【保存版】つなぎ資金、融資を成功させるポイントは３つ！
はじめに
つなぎ融資にはいくつかの種類があります。一般的には住宅ローンの「つなぎ融資」が有名ですが、事業資金にも「つなぎ融資」が存在します。
つなぎ融資は、長期間の借入ではなく「一時的な融資」を指します。例えば、月末までの資金が足りないという場合、短期間に融資を受けることを、つなぎ融資と呼んでいます。
本記事では、つなぎ融資に役立つポイントを3つ紹介しましょう。つなぎ資金を確保すれば、お金で困ることが無くなり、今後の見通しも明るくなります。
資金調達でお困りの方は、ぜひ参考にしてみてください。
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つなぎ資金とは？
つなぎ資金を活用すると、事業の運転資金だけでなく、一時的な資金不足の解消にも役立ちます。
つなぎ資金としてよく使われるのは、審査が速い消費者金融など「ノンバンク融資」です。ノンバンクは審査が速いだけでなく、審査可決率が高いというメリットがあります。
つなぎ資金を利用するメリットとは？
ここでは、ノンバンクでの融資を例に「つなぎ資金を利用するメリット」について見ておきましょう。
ノンバンク「つなぎ資金」を利用するメリット
メリット①： 一時的に資金不足が解消される
つなぎ資金は、融資までのスピードも速く、資金繰りが悪化する前に「資金不足」が改善できます。はじめは「一時的にしか問題が解決できない」ように見えるかもしれません。
しかし（つなぎ資金は）資金繰りが改善できた時点で、新たな解決方法へと移行できるのです。
実際に「つなぎ資金を足がかり」にして、事業の立て直しに成功した事業者は多数存在します。また、借金で首が回らない状態から一転し、資金調達で視界が広がれば「見える景色」も変わってきます。
借り入れの選択肢が増えれば、より広い視点を持ち「新たなステージ」へと駆け上がることができるでしょう。
メリット②： 計画の仕切り直し、資金不足のリセットが期待出来る
メリット①と共通しますが、一時的な資金不足を補えば、問題解決の幅はより広くなります。例えば、資金繰りが改善できると、銀行との関係性が良くなります。関係が深まり、企業の信頼度が高まれば「融資したい」と提案してくれる融資担当者も現れることでしょう。
また、資金繰りが改善でき「精神的余裕」が生まれると、時間に余裕を持って行動できます。この間に、ファクタリングサービスなどで、大きな資金不足を改善しておけば、より長く「安定した状態」が保てるはずです。
まずは「つなぎ資金」を確保し、経営の長期安定を目指しましょう。
メリット③： 担保無し・保証人無しで借りられる融資が多い
ノンバンク融資は、基本的に担保無し、保証人無しで利用できます。このため（他の融資とは違い）申し込みから審査まで、時間を掛かることなく「最短即日中」に必要な融資が受けられます。
また、最近のノンバンクは「銀行の傘下」に入り「銀行系ローン」として融資を行っています。このため、貸付の条件（実質年率や利用限度額）も良くなり、短期から、中?長期間の借入にも、広く対応できるようになりました。
ノンバンク経由のつなぎ資金は「利息が高い」というイメージが強いのですが、大手銀行系列の消費者金融やカードローンを選べば、無駄な利息も無く、安定した状態で事業融資が受けられます。
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つなぎ資金、融資を成功させるポイントは３つ！
つなぎ資金、融資を成功させるポイントは、大きく分けて3つあります。
つなぎ資金、融資を成功させるポイントは３つ！
① 「調達の手段」を知っておく
② 目的に合った「つなぎ資金の選び方」を知る
③ ファクタリングについて知っておく
①?③について、以下で詳しく解説しましょう。
① 「調達の手段」を知っておく
つなぎ資金での融資を成功させるには「調達の手段」を全て調べ上げておくことです。
つなぎ資金は、銀行カードローンのほか、信販会社のビジネスローン、消費者金融カードローン、ビジネス専業の金融業者にて融資が受けられます。また、ファクタリングサービスなども「ノンバンク融資」の中に分類されます。
先に、どのような種類があるのか知っておき、目的に合う手段（資金調達法）を選びましょう。
② 目的に合った「つなぎ資金の選び方」を知る
①でつなぎ資金の種類を知ったら、自らの「目的に合う資金」を選択しましょう。各ローンによって貸付の上限額、利息はそれぞれ異なります。
また、ローン毎に「使える範囲」があらかじめ決まっています。フリーキャッシングの中にも、ビジネス目的で使えるもの、使えないものがあるので「どのような用途で利用できるのか」先に調べておく必要があります。
③ ファクタリングについて知っておく
ファクタリングの仕組みについて、理解を深めることは「資金繰り改善」を目指す上で最も重要なことです。ファクタリングは「通常の融資」とは違い、素早く安全に、現金が手に入ります（補足：ファクタリングについては、本記事の後半で詳しく解説しています）。
審査に自信が無い方、業績の悪化が原因で、どこからも融資が受けられない方は、つなぎ資金の有効手段として「ファクタリングの利用」を検討してみてください。
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補足：資金繰り改善のコツ
資金繰りを把握していない場合、取引先からの債権回収遅れに気づけなくなります。一方、資金繰りをしておけば、本来入金されるタイミングで入金がないので、取引先に確認が取りやすくなります。その結果、債権回収遅れを防ぐことができるようになります。
つなぎ資金の調達方法
『つなぎ資金の調達方法』は、大きく分けて6種類あります。
つなぎ資金の調達方法
・ ビジネスローン（事業者ローン）
・ 日本政策金融公庫
・ 各自治体の融資（補助金・助成金）
・ 不動産担保貸付
・ 手形貸付
・ 証書貸付
私たちが良く知っている「ビジネスローン」の他にも、日本政策金融公庫の融資や自治体の融資、不動産担保貸付、手形融資、証書貸し付け等の方法で、つなぎ資金が調達できます。
● ビジネスローン（事業者ローン）
ビジネスローンは、別名「事業者ローン」と言います。ビジネスローンは、銀行や消費者金融、事業融資専門の金融業者にて取り扱いがあります。
最近では、審査が緩やかで融資実施までの時間が短い、ノンバンク系の事業融資にも人気が集まっています（※ ノンバンク融資については、本記事の前半を参照してください）。
ビジネスローン・事業者ローンの「選び方」
ビジネスローンを選ぶ際には、利息や貸し付け条件、融資実施までの日数を「複数の業者」で比較してください。また、口コミ評価なども参考にして、最も条件が良いビジネスローン（事業者ローン）で申し込みをしましょう。
ビジネスローンを利用する場合は、シミュレーションツールなどを使用し、返済計画を立ててから申し込むようにしましょう。
各金融業者は、公式サイト上に「借り入れのシミュレーションツール」を設けています。ここでは、融資の希望額や利息、借り入れの期間などを入力するだけで「今後の返済計画が」わずか数秒で試算できます。計算が苦手な方は、ぜひ一度試してみてください。
● 日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は、国が100％出資する金融機関です。このため、営利目的ではあり「私たち事業者が資金を調達しやすいよう」低利で融資を行っています。政策金融公庫については、以下のページを参考に「どのような融資制度」があるのか確認してみてしてください。
● 各自治体の融資（補助金・助成金）
私たちが住む自治体でも、創業や事業に関する補助金や助成金制度を設けています。各地域によって、利用できる制度は異なりますが、補助金や助成金は「返済不要で利用できる」のが、何よりのメリットです。
全国の助成金・補助金は、以下のページから検索できます。
補助金が受けられると、経営状況も安定します。また、資金調達の専門家（コンサルタント等）に相談すれば、どのように申請すれば補助金が通るのか詳しく説明してくれるでしょう。
このほか、起業に関するポータルサイトや専門家のブログなどを参考にすれば、無料で有益な情報が得られるのでおすすめです。補助金と助成金制度の仕組みについては、以下のページを参考にしてみてください。
【保存版】創業時に使える・全国の補助金と助成金まとめ（2016-2017年版）
● 不動産担保貸付
不動産担保があれば、通常より「大きな金額」で、必要な融資が受けられます。担保を使った融資は、銀行のほか消費者金融、不動産総合金融会社（銀行系も含む）、ろうきん（労働金庫）、信用金庫にて利用できます。
不動産担保貸付のメリット
不動産担保ローンの一番のメリットは、高額融資が受けやすくなることです。通常、事業者ローン会社はお金をたくさん持っている人、言い換えれば債務の履行能力が高い人にお金を貸したがります。
不動産担保があれば、銀行の側も「貸し倒れのリスク」を避けることができます。また、事業者も「低金利で高額融資」が受けられるので、双方にとってメリットは大きいです。
しかし、不動産担保型で返済ができない（債務不履行に陥った）場合、不動産を売却して「返済する義務」を忘れてはなりません。また、不動産担保ローンにも、登記費用、手数料など「諸経費」が掛かるので注意しましょう。
● 手形割引
手形割引は、銀行や手形割引業者が「手形を買い取る」方法です。具体的には、手形に記載された期日までに利息等を差し引き、現金化する取引を総じて「手形割引」と呼んでいます。
手形割引とは？
手形割引（てがたわりびき）とは、満期前の手形を第三者へ裏書譲渡し、満期日までの利息に相当する額や手数料を差し引いた金額で換金することである。手形割引を依頼したものを割引依頼人、手形を割引いたものを割引人、割引かれた手形のことを割引手形（わりびきてがた、略称は割手）という。
手形割引と（後述の）ファクタリングを混同する方は多いです。手形割引は「手形を担保」にして銀行が融資を行います。これに対し、ファクタリングサービスでは、業者が手形を買い取り、現金化をしてくれるという違いがあります。
ファクタリングについては、以下で詳しく解説しましょう。
● ファクタリング
ファクタリングサービスの場合は、業者が売掛債権を回収してくれるので、不渡りの危険性が少ないというメリットがあります。
ファクタリングとは？
ファクタリングは、企業の売掛債権を買い取り、自己の危険負担で代金回収（債権の管理・回収）を行う金融業務をいいます。これは、企業の持つ売掛金や受取手形などの売掛債権（売上債権）をファクタリング会社へ手数料を支払って売却し、本来は企業で行う債権の回収業務をファクタリング会社が行うことを指します。
出典：iFinance「ファクタリング」
ただ、ファクタリングサービスは「買戻請求権の有無」によって二種類に分類されます。売り掛け先が不渡りや不払いとなった場合、買い戻し義務の有無によって、こちらが支払う手数料や「債権の買い戻し」条件が異なるのです。
倒産などのリスクを避けたい場合は、買い戻し請求の無いファクタリングサービスを利用しましょう。手数料は（通常より）やや高めですが、リスクを回避して資金を調達するのに、ふさわしい方法と言えます。
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● 緊急度が高い場合にも、おすすめ！
「今スグお金が必要！」という方は、ファクタリングサービスを利用し、必要な資金を集めてください。
ファクタリングは、個人事業者や中小企業が多く利用するサービスで、銀行融資が使えない場合の駆け込み寺（＝何か困ったことがあったときに相談に乗ってくれる人や機関を指す）としても活用されています。
ファクタリングのメリット
ファクタリングサービスのメリットをチェックしてみて、条件が合うようであれば、ファクタリングの利用を検討してみましょう。
まとめ｜つなぎ資金は「複数の方法」を組み合わせよう！
つなぎ資金の調達で、最も有効なのは「返済負担が少ない」方法です。長期的視点では融資額が大きく、返済負担の少ない「政府系金融機関」からの融資や、銀行か融資の利用がオススメです。
また補助金・助成金は、受けられる金額が少ないものの、返済負担が全くないので「事業を円滑に進める」上で、欠かせない制度となっています。
このほかノンバンク融資も上手に併用すれば、今抱えているピンチをスピーディーに解決し、資金繰りの問題から（早い段階で）脱却することが可能です。
つなぎ資金は、複数の制度を比較し「問題解決に最も近い」制度をいくつか組み合わせて活用してみてください。
※ なお「つなぎ融資」と平行し、ファクタリングサービスを利用されたい方は、こちら「10秒カンタン無料診断」をチェックしてみてください。
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